案例：離婚后保單退保需分割

　　離婚后，夫妻的保險要分還是不用分?對此，佛山保險行業協會引用了一家保險公司的具體例子。李先生和太太張女士2009年結婚，生育一子后，張女士開始在家做全職太太。

　　2011年，張女士為李先生購買了一份重大疾病保險，并指定兒子為受益人。2015年，李先生發現太太有婚外情，并起訴至法院要求離婚。張女士同意離婚，也同意兒子歸李先生撫養。但是在那份保險的分割上，雙方產生嚴重分歧。張女士認為保險費是婚后共同支付的，應當退保并分割，李先生則不同意。

　　據介紹，最終在法院調解下，李先生向張女士支付離婚時保單現金價值的一半作為補償，而張女士將該保單投保人變更為李先生，保單繼續有效。

　　另一個提及的案例中，王先生和陳女士1997年結婚，2011年陳女士為自己購買了一份分紅型兩全保險，并指定母親為受益人。2015年兩人在重重矛盾下分道揚鑣，在民政局辦理協議離婚時，雙方僅對房產進行了分割。離婚后，陳女士不愿繼續繳納保費，辦理了退保，得到退保金和紅利10萬元。王先生偶然得知，他認為陳女士此前繳納保費使用的是夫妻共同財產，起訴要求對退保金和紅利進行分割。

　　法院判決認為，陳女士在夫妻關系存續期間投保，退保前沒有發生保險理賠，退保金和紅利是夫妻共同財產，雙方各得50%。

　　專家：婚后購買保單應為夫妻共有可分割

　　“為什么作為被保險人，婚姻出現變化后，需要支付保單現金價值的一半才能拿回保單，又或者退保后需要分出保單現金價值的一半?”對此，信誠人壽保險理財專家分析，這其實是法律規定的“夫妻共同財產”在起作用。

　　信誠人壽保險理財專家表示，根據《婚姻法》規定，夫妻雙方除非有特殊約定公證，否則工資收入、投資收益、公積金、養老金等都屬于夫妻共同財產。婚后使用夫妻共同財產購買的保單，若離婚時，保單仍在繳費續保期，婚姻存續期間產生的保單現金價值應為夫妻雙方共有，可以分割。保單現金價值等于投保人已繳納的保費，在扣除保險公司的傭金和保險保障成本后剩余的費用。

　　業內人士介紹，因為《保險法》規定任何人不能在投保人的合法權益內強行要求投保人退保，故而通常的做法是當夫妻雙方互為投被保人時，在離婚后到保險公司進行投保人變更，將保單完全轉讓給被保人那方，然后對保單現價進行對半分割;或直接退保，將退還的保單現價對半分割。

　　“因為保單現價因年限有所變化，對半分割存在一定虧損風險。”理財專家稱，若選擇維持保單，夫妻可到保險公司進行投保人變更，將保單完全轉讓給被保險人，但婚姻存續期間的保單現金價值應予平分，被保險人需支付原投保人離婚時保單現金價值的一半。

　　提醒：賠償金為個人財產

　　不過，保險理賠專家也提醒，并不是所有情況下，都適用于離婚后保險分割。比如夫妻關系存續期間，如因人身傷害或疾病獲得保險賠償，保險金屬于夫妻一方的個人財產，無需分割。

　　“夫妻一方的父母出資為其購買的保單，如明確是父母贈予單獨所有，離婚時無需分割。”信誠人壽保險專家稱，夫妻為子女購買的保單也無需分割。因為如果投保人和被保險人是父母與子女的關系，應視為對子女的贈予，保單直接歸屬于子女，離婚后，由誰為子女支付保費的問題，夫妻雙方可進行協商，并將投保人變更為愿意支付方。

　　那么婚前購買的保險，是否在離婚后也受影響呢?專家解釋，婚前購買保單，并用個人財產完成繳費，除雙方另有約定外，該保單屬于個人財產，辦理離婚也不影響這份保險的保障及收益歸屬權。此外，若婚前就保單進行了財產公證，則可按照當時公證約定執行。

　　據悉，如果保單指定了受益人為前任，客戶還可向保險公司提出申請，辦理受益人變更手續。